投保人打保费“白条” 保险人出具保险单
保险事故该如何理赔?


【案情】
1997年6月20日,中保财产有限责任公司日照市某区支公司与某开发公司签订了一份渔船保险保险单,因投保人暂无款支付保费,便向保险人打了一张保费欠条。同年7月2日,被保险渔船发生保险合同约定的保险事故受损。投保人向保险人请求理赔时遭到拒绝,遂诉至法院请求处理。
【审理】
对案件的处理,合议庭形成三种同意见:
第一种意见认为,保险合同为诺成性合同,只要投保人与保险人在平等自愿的基础上达成合意,签订保险合同,双方当事人间的保险法律关系即告成立,保险合同生效。保险事故发生后,保险人应按照保险合同的约定承担赔偿责任。
第二种意见认为,保险人与投保人虽然订有保险合同,但投保人未按期交纳保险费,不符合附条件民事行为的构成要件,保险合同不生效,保险事故发生后,保险人应不予赔偿。
第三种意见认为,该案中保险合同成立、有效,但保险人对保险事故不予理赔。理由是:保险合同是诺成性合同,其成立有效,不以交纳保险费为前提(双方另有约定的除外)。本案中投保人与保险人意思表示真实一致,就渔船保险条款达成协议,保险人出具了保险单,故保险合同合法有效。保险合同成立后,投保人有按照约定交付保险费的义务。根据中国人民保险公司1981年11月21日发布的《国内渔船保险条款》“被保险人义务”一章第十条的规定,被保险人应当在保险人签出保险单时,按照保险人所规定的保险费率,一次缴清保险费。此外,保险合同成立并不等于保险责任开始。保险关系双方当事人可以自行约定保险责任开始的时间。本案中,保险人承担保险责任应是附约定条件的法律行为,约定条件为投保人交付保费。投保人未按期交付保费,违约在先,保险人可以按照约定,拒绝赔偿。保险合同是附合合同,即保险合同并非由缔约双方充分协商订立,而是由一方提出合同的主要内容,另一方只能作“取与舍”的决定,要么接受保险人提出的条件,要么不签订合同。按照渔船保险合同条款的规定,保险合同签订生效后,投保人即应履行交纳保费的义务,双方当事人之间形成合同之债。因投保人未履行交费义务,故保险人有权拒绝赔偿。
【法理评析】
对上述三种观点,笔者原则同意第一种,但对理由部分作如下补充:保险合同为附合合同不错,但并不等于说投保人与保险人就没有协商的余地。《保险法》第十四条规定:“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”显而易见,保险费的交付方式、交付时间、保险责任开始日期保险合同双方当事人是可以协商约定的。本案中,投保人因一时资金困难,向保险人出具了保费欠条,保险人并未明示拒绝,而是以其出具保险单的积极行为接受了欠条。也即投保人与保险人就保费的暂缓交付达成了合意。况且根据《保险法》的有关规定精神,对财产保险合同的保险费,保险人是可以通过诉讼方式追收的。至于《国内渔船保险条款》第十条还规定“有特别约定者,可分期缴费”,该条规定表明,原则上被保险人(投保人)应在保险人签出保险单时一次缴清保险费,但并非“必须”这样做。应予注意的是,本案中投保人并未违约,而正是经保险人同意才出具了保费欠条,并非投保人主观上故意不交费。倘若据此否认保险人的保险责任,则是不是可以说只要投保人还未交上保费,保险责任就遥遥无期了呢?很显然,这对投保人来说是不公平的。如果真是这样,作为保险人也应在签订保险合同之时就明确告知。作为法院在审理保险合同纠纷案件中,对保险合同双方当事人有争议的条款,一般也应作有利于投保人的解释。
综上,从法律上看,应认定保险人的默示行为成立；从法理上讲，保险人接受投保人的保费“白条”的行为是一种对自己及时收取保费权利的放弃；本着民事活动中应当遵循的“帝王原则”——诚实信用原则，保险公司一旦弃权即不得反悔，当然其有权继续向投保人索要保费甚至以诉讼方式追收。本案保险合同依法成立、生效,保险人应承担保险责任；同时，投保人也应交清欠付的保费及利息。(作者：刘京柱 单位：山东省日照市中级人民法院)


铁道部


"五定"班列货物运输暂行办法

铁道部1997年3月17日

铁运[1997]31号

第一条 为开行"五定"班列(以下简称班列),适应市场经济的需要,提高运输质量,特制定本办法。
第二条 办理班列货运营业的车站，班列的车次、开行日期和发到时刻，班列的价格由铁道部在班列时刻表和价格表中公布（见附件一）。
第三条 班列办理整车、集装箱和零担（仅限一站直达）货物，但不办理水陆联运、军运后付、超限、限速运行货物和运输途中需加水或装运于途中需加冰、加油的冷藏车的货物。
第四条 托运人要求使用班列运输货物时，应填写铁路货运运输服务单（见附录二）一式二份，车站按本站货物办理种类在货运营业窗口受理，不得指定托运人通过其他途径办理托运手续。
第五条 车站在班列的货物运单、货票和货运票据封套右上角加盖“班列”红色戳记（长方形40 mm * 20 mm）。
第六条 班列运输货物的各种费用，必须执行铁道部公布的班列价格表，除此不得收取或代收任何其它费用。车站应将班列价格表中与本站有关的内容在营业场所公布，并按此报价。
第七条 托运人在一个班列中的货物达到一定车数的，按不同比例给予优惠。托运人长期、固定使用同一班列的，可以租用班列车位或全列。优惠与租用班列由车站办理，班列优惠和租用试行办法见附录三。
第八条 班列不能按期开行的，发站应事先公告，公告前已接受订单的，应通知托运人。班列运输受阻，不能在运到期限内到达的，到站应公告。班列中的车辆因故在途中扣下的，到站应通知收货人，说明扣车原因。班列运输的货物，运输途中不能办理变更。
第九条 班列运输货物的运到期限按列车运行天数（始发日和终到日不足24h的均按一天计算）加2日计算，运到期限自该班列的始发日开始计算。
第十条 除因不可抗力外，到站在运到期限期满日前因承运人责任不能交付货物的，由到站在交付的同时使用车站退款证明书向收货人支付违约金，每逾期1日为快运费的50%；自第3日起（未收快运费的自第1日起）按《铁路货运运输规程》第37条计算。
第十一条 铁路货运运输服务订单是运输服务合同或运输合同的组成部分，铁路运输服务订单一经签订，承运人和托运人均应承担责任。除因不可抗力，承运人不能按期提供运输或服务，或托运人未能按时将货物备妥于约定地点的，由责任方向对方支付违约金。运输落空的，零担和1t集装箱每批10元，5t和10t集装箱每箱10元，整车和20ft、40ft集装箱每车50元；服务落空的违约金有铁路局制订并公布。
第十二条 本办法未按定事项按《铁路货物运输规定》办理。本办法铁道部运输局负责解释，自1997年4月1日起实行。
附件一 班列时刻表和价格表（另发）
附加二 铁路货物运输服务订单
附件三 班列优惠和租用试行办法

附件二 铁路货物运输服务订单(班列专用)
托运人
地址
电话 邮码 收货人
地址
电话 邮码
发站 　 到站 　 车种 　 车数 　
装货地点 箱型 　 箱数 　
货物品名 品名代码 件数 单件尺寸 货物重量
　 　 　 　 　
要求班列车次 付款方式
要求服务项目
□1.发送综合服务 □5.海关监管货物服务 □9.
□2.到达综合服务 □6.速递到货通知上门 □10.
□3.货物仓储保管 □7.货物包装、集装 □11.
□4.蓬布服务 □8.接取送达、门到门运输 □12.
其他要求事项
　

申请人盖章或签字
年 月 日
违约金额 铁路签注
年 月 日

车站指定装车日期

附件三 班列优惠和租用试行办法
第一条 在同一发站、同一日期、同一车次的班列中，同一托运人运输的整车和集装箱货物（以装满车容为准）达到5车的， 班列运输费用按以下比例优惠：

车数 5~9 10~14 15~19 20~24 25~29 30~34 35~39 40~44 45~49 >=50
整车 2‰ 4‰ 6‰ 8‰ 10‰ 12‰ 14‰ 16‰ 18‰ 20‰
集装箱 2.5‰ 5‰ 7.5‰ 10‰ 12.5‰ 15‰ 17.5‰ 20‰ 22.5‰ 25‰

运输货物满一列车的（按该班列计长），在上表的比例（全列为集装箱的适用集装箱的比例）上再加2个千分点。
第二条 托运人长期定时使用同一车次班列运输货物的，可以向车站提出租用申请。车站报请铁路局同意后，可分半年度或年度与托运人签订班列租用协议。
第三条 班列租用可租用车位或全列（简称租用车位）。班列租用车位不分货物品类，实施特定的租用费用率。在协议商定的租用辆数内，按班列租用费率和租用辆数计费；因托运人责任造成实际运输量少于租用辆数的，按租用辆数计费，其中实际运输辆数与租用辆数部分的租用费，使用货物运费杂费收据核收。
第四条 按通车次班列开行日期不间断租用的，自班列该组用车位开行日起的第7个月开始优惠2‰，第13个月开始优惠4‰。租用车位的同时执行第一条的优惠
第五条 优惠费用的范围为：运费（含快运费、新路新价均摊运费、电气化附加费）、发站的装车费和货物运输服务杂费。其中货物运输服务杂费可在第一条规定的比例基础上，由车站决定再增加优惠的幅度。
第六条 凡优惠计费或租用车位运输的，车站应在货票和有关收据的记事栏内记明：“XXXX次班列一次运输XX辆，优惠X‰”，或XXXX次列车租用车位运输XX辆，优惠X‰”。
第七条 实行期间不明确的事项按铁道部解释执行。